Россиян научили, как правильно гасить кредит досрочно
При частичном погашении кредита банк обычно предлагает заемщику выбор между двумя вариантами пересчета графика платежей— сокращение срока кредитования при сохранении платежа либо сохранение срока и уменьшение суммы. Что выбрать, пояснил в беседе с агентством «Прайм» специалист по потребкредитованию, операционный директор ООО «Космовизаком» (ГК Cosmovisa) Дмитрий Михайлов.
Сокращение срока или уменьшение платежа: в чем экономия
Сокращение срока кредита — это инструмент для тех, кто уверен в стабильности своего дохода и нацелен на минимизацию итоговой переплаты.
«Уменьшение ежемесячного платежа, напротив, ориентировано на снижение нагрузки на бюджет, что особенно актуально при нестабильном финансовом положении или ожидаемом снижении доходов», — говорит Михайлов.
Хотя итоговая экономия будет меньше, этот способ позволяет сделать обслуживание долга более комфортным.
Тайминг и правила: как внести деньги с максимальной выгодой
Наибольший экономический эффект достигается в первой половине срока, когда основная часть платежа идет на погашение процентов. Ключевое правило — вносить внеплановые средства строго в день регулярного платежа, чтобы вся сумма была направлена на уменьшение тела кредита. Иначе они могут быть списаны в счет начисленных процентов. О своем намерении необходимо уведомить банк в порядке, установленном договором, часто это можно сделать онлайн.
Когда досрочное погашение экономически немотивированно
Существуют сценарии, в которых ускоренное закрытие кредита является экономически нецелесообразным. Прежде всего, это ситуации, когда свободные средства являются последним резервом. Нарушение неприкосновенности финансовой подушки (которая должна составлять 3–6 месяцев базовых расходов) может привести к тому, что в случае непредвиденных обстоятельств вам придется брать новый, более дорогой кредит.
Альтернатива погашению: депозит как инструмент заработка
В текущей экономической среде нередко возникает ситуация, когда ставки по банковским вкладам (достигающие 14–21%) превышают ставки по старым кредитам, оформленным в период низких ставок (например, льготная ипотека под 7–9%). В таком случае размещение свободных средств на депозит становится более выгодной стратегией, чем досрочное погашение. Пока доходность вклада перекрывает стоимость кредита, банк фактически доплачивает вам за то, что вы не спешите с досрочным расчетом, заключил Михайлов.