Цифровой рубль для граждан и бизнеса: как будет работать третья форма российской валюты

С 1 сентября в России начинается первая волна массового внедрения цифрового рубля, который теперь перестанет быть исключительно пилотным проектом и станет полноценной частью национальной финансовой системы. Почти каждый гражданин сможет открыть цифровой кошелек в мобильном приложении своего банка. Обо всех особенностях, рисках и распространенных мифах, связанных с третьей формой российской валюты, подробно рассказала «Российская газета».

Цифровой рубль — это еще одна форма российской валюты. Раньше были две формы: наличная (банкноты, монеты) и безналичная (на карте, банковском счете). Теперь к ним присоединилась третья форма — цифровой рубль.

Но есть нюанс. Счет с цифровым рублем открывается только на платформе Центробанка (Банка России, ЦБ РФ). Коммерческие банки (Сбер, ВТБ и прочие) становятся просто посредниками. Они могут только дать доступ к цифровым рублям через мобильное приложение и каналы дистанционного банковского обслуживания, поясняли в ЦБ. Поэтому в цифровых рублях вы не сможете получить кредит. Соответственно, и положить их на вклад, получив проценты на остаток, тоже не выйдет.

1. Для граждан.

Все операции с цифровым рублем для физических лиц бесплатны и не зависят от тарифов конкретного банка.

2. Для бюджета.

Цифровой рубль позволит снизить издержки на администрирование бюджетных платежей. Бюджетные платежи станут прозрачнее и быстрее (нет посредников в виде банков). Сведется к минимуму нецелевое использование бюджетных денег и тем более их хищение (через возможность их маркировки или «окрашивания»).

3. Для расчетов с другими странами.

Цифровой рубль может упростить международные расчеты в условиях санкций, исключив из цепочки банков-корреспондентов и систему SWIFT. Отсутствие посредников защитит платежи от блокировок, однако для этого потребуется совместная интеграция цифровых платформ с центральными банками других государств.

«По сути, это цифровой эквивалент наличных: государственная гарантия, как у купюр, и удобство безналичного расчета. Для потребителя это означает одно: ваши деньги перестают зависеть от финансового здоровья конкретного банка. Главное преимущество цифрового рубля — программируемость. Уже сегодня в пилотном режиме его можно получить через приложения банков-участников, просто открыв цифровой кошелек. А завтра это позволит автоматизировать сложные сделки: например, при покупке квартиры деньги сами «дождутся» регистрации права собственности и только потом уйдут продавцу. Никаких эскроу-счетов и нервотрепки. В перспективе — быстрые трансграничные переводы с минимальными комиссиями, без цепочек посредников. Платежи перестанут «зависать», а ожидание до следующего рабочего дня уйдет в прошлое», — говорит доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

В крупных торговых сетях и у системно значимых банков появится возможность осуществлять платежи цифровыми рублями через универсальный QR-код — покупателю достаточно отсканировать его и выбрать соответствующий способ оплаты. Также в цифровых рублях можно будет получать зарплату и социальные выплаты (пособия, пенсии), но только при добровольном согласии получателя, объяснил РГ руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта «Моифинансы.рф» Дмитрий Модель.

Как отметила в интервью «РИА Новости» директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина, с 1 сентября в приложениях банков на главной странице появится кнопка с логотипом цифрового рубля, через которую можно будет открыть кошелек. «Ее можно будет узнать по яркому логотипу с изображением цифрового рубля», — уточнила она.

Также, по словам Бакиной, будет введен лимит 300 тысяч рублей в месяц на переводы со своего безналичного счета в одном банке на счет с цифровыми рублями. «Как показывает практика и наша статистика, для человека в среднем этой суммы вполне достаточно», — сказала она.

Следующие отсечки по распространению цифрового рубля — 1 сентября 2027 и 2028 годов. Через год с цифровыми рублями должны будут начать работать банки с универсальной лицензией и их клиенты — торговые компании с годовой выручкой от 30 миллионов рублей. Через два года — все остальные банки и продавцы с годовой выручкой меньше 30 миллионов рублей в год.

Торговые точки с годовой выручкой меньше 5 миллионов рублей не будут обязывать работать с цифровыми рублями вообще.

Главные риски при использовании цифрового рубля связаны с кибербезопасностью и действиями аферистов, а не с уязвимостью банковской системы. Эксперты предупреждают, что мошенники скорее всего уже готовят новые схемы обмана на фоне внедрения национальной цифровой валюты.

Эксперт Ольга Белянчикова подчеркнула, что цифровой рубль не создан для тотального контроля за гражданами. По ее словам, основные риски использования новой формы денег находятся в привычной плоскости — это кибератаки, технические сбои и человеческий фактор. Стабильности банковских расчетов ничего не угрожает, однако пользователям необходимо строго соблюдать правила цифровой гигиены, чтобы не стать жертвой аферистов.

Специалисты ожидают, что злоумышленники начнут активно использовать тему цифрового рубля в телефонных разводах и переписках. Мошенники могут уверять граждан, будто переход на новую форму денег стал обязательным, и предлагать «помощь» в открытии цифрового кошелька с последующим переводом всех сбережений. Эксперты подчеркивают, что подобные заявления являются обманом, а отбор и перевод средств на цифровые кошельки добровольны.

.

УлуусМедиа